依西·施梅兹： 全球最大消费信贷供应商的线上之策

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根据西方？施密兹认为风险控制管理包括三个重要部分。首先是贷款的审批，包括客户的选择及其贷款申请的审批；第二是反欺诈；第三是收藏。如果你考虑中国消费金融行业未来的发展趋势，或者想成为一个成功的企业，为大规模客户提供贷款服务，而不是仅仅为富裕客户提供服务，你需要具备上述三部分的风险控制管理能力。

当每个人都在谈论“互联网+”和一群勇敢的人无所畏惧地“摸着网”时，吉佐集团已经悄然开始了它的网络之旅。

在其他人看来，这可能不是一个容易的决定。就像一艘稳定的惯性航空母舰，任何重大的方向决定都会改变航向，驶进未知海域。自1997年成立以来，依靠线下实体的商业模式已成为吉索消费信贷的主要标签:吉索集团目前在全球11个国家提供消费信贷服务，拥有近87，000名员工；中国员工人数超过5.6万人，预计到2016年底将超过6万人。这个数字无法与国内四大银行162万名员工的总数相提并论，但对于蓬勃发展的消费金融行业来说，它已经是一个巨人。

确定两条腿走路的“线上+线下”策略，加入激烈的互联网竞争，这是否意味着放弃线下部分来之不易的优势？

从从业者的角度来看，这可能不是一个具有成本效益的业务。大多数中国消费金融公司还不具备薄利多销的能力。由于成本和股东压力等因素，新生在谈论发展、转型和专业化之前必须解决自己的生存问题，因此这些消费金融公司将客户锁定在中高端人群。Gitzo的目标是那些没有信用记录的银行，为他们提供成千上万的消费信贷。算上资本成本、劳动力成本和各种损失，我们可以想象市场培育的压力。从2007年到2012年，吉藏中国用了五年时间公布利润，最终取得了规模效应。

现在，对于Gitzo的新在线路线，为什么要选择低至400元或500元的小额信贷？技术系统和大数据技术的应用真的能帮助Gitzo更好地控制风险吗？

11月底，吉索的母公司捷克ppf集团总部大楼6楼。似乎有些小会议室没有传统意义上的窗户。两个一人高的小玻璃门只能有限地打开。站在门边，初冬布拉格近乎零度的寒风迎面扑来，驱散了会议室里的一些闷热感。

这两个小门是会议室的独特设计。传说ppf集团的创始人彼得·凯尔纳不喜欢空·基。一些ppf高管笑着说，为了缓解会议带来的压迫感，他们只用这种方法打开窗户通风。

在此，吉索集团董事长兼首席执行官艾西·施密兹(Jiri smejc)接受了《21世纪经济报道》的采访，并回答了上述问题。与其他谈论大数据奥秘的受访者不同，Isi Schmeiz没有回避技术和大数据方面的许多问题。为了完整地回答记者的问题，他在中间站了起来，去了另一个会议室宣布会议推迟了15分钟。

自从采访以来，这两个小玻璃门一直没有打开过。

两条腿走路，你必须同时掌握线上和线下

21世纪:据我们所知，二十年来，吉佐一直是一家通过实体店提供消费者融资的传统机构。包括员工数据，ppf集团有11万人，Gitzo集团有8万人，中国有5万多人，今年年底可能达到6万人。Gitzo希望发展在线业务，并参与激烈的在线消费金融“战争”。这是否意味着你已经放弃了一些现有的优势？

伊塞·施梅兹:以前，该集团有一个发展计划，就是让吉索的发展两条腿走路，一条线和一条线。今年，我们还在网上业务上进行了大量的投资和开发。同时，我们不断降低风险成本和融资成本，这将使我们能够永久降低贷款产品的成本，最终使客户受益。

我一直认为正确的模式是线上和线下的结合。有些人总是通过线下渠道购物，而有些人会通过线上渠道购物，所以我们应该两条腿走路，同时掌握线上和线下。

就在线业务而言，在中国，我们开发了一款名为戴夫的产品，完全在线。这是一笔500元以内的小额现金贷款。客户可以通过在线填写一份非常简单的申请表来获得贷款，这主要是因为Gitzo使用了大数据。现在，我们每天可以收到大约25，000-30，000份贷款申请。同时，我们也通过一些网上商店提供网上贷款服务。到2016年底，我们将在网上商店平台上提供一个名为即时限额的产品，它相当于给予个人客户的信用额度，可以循环使用。

当然，就线下业务而言，我上周去中国出差，与中国团队讨论了最新的市场研究数据。数据显示，与其他消费金融提供商相比，我们的业务表现非常好，这让我非常自豪。

根据市场调查数据，就商品贷款而言，我们是市场上最便宜的服务提供商，同时，我们普遍降低了市场价格。因为其他消费金融提供商想跟上我们的步伐，他们也在降低产品的价格。这让我们非常高兴，因为我们长期致力于为中国客户提供更便宜的产品。Gitzo 70%的客户是那些没有享受过传统银行服务的人。通过我们的努力，更多的人可以享受金融服务，扩大服务覆盖面。

事实上，在我看来，线上和线下并不一定完全分开。例如，在今年的“双十一”中，不仅有各种网上优惠活动，还有很多线下零售商在做促销活动。Gitzo抓住这个机会，推出了一些促销产品。对于金额在2000元以下的产品，实行零费率分期付款产品，即不收费，我们一天就收到了大约176000份申请。

21世纪:现在大多数中国消费金融公司一进入这个行业就开始网上业务。相比之下，传统实体业务占很大比重的Gitzo需要实施“线上+线下”的重大战略变革。这对吉佐来说意味着什么或挑战是什么？

Isi Schmeiz:目前，最大的挑战是如何在线管理风险。因为所有在线操作都需要很快完成，我们的申请表也很简单，包含的内容很少。2016年，我们继续微调在线风险控制系统，使用不同的大数据进行测试，最终目标是使我们能够在不承担过多风险的情况下开展在线业务。

同时，我们对营销计划进行了微调，可以最大限度地从客户那里得到贷款申请表，降低营销成本。这两项任务将成为我们2017年的重中之重，我们相信这也是一个不断学习的过程。

我们相信在中国发展的正确方式是线上和线下的结合。Gitzo将在2017年继续增加投资，并继续巩固和提高其提供在线贷款和服务的能力。在线不仅是Gitzo的销售渠道，也是降低成本和提高运营效率的一种方式。例如，在2016年底，所有销售网点都将看到Gitzo的终端销售人员通过平板电脑进行操作，因为我们已经改变了工作流程，推广了无纸化办公，客户在申请贷款时不需要填写一份长长的书面纸质贷款申请表。Gitzo计划在2017年升级移动应用，使该应用成为一个不仅提供信息，还包括还款信息的工具；同时，一些贷款邀请将通过app提供，包括交叉销售的机会；此外，我们将在应用中添加一些有趣的内容。

风力控制技术的三个要素

21世纪:Gitzo已经开始大力发展在线业务，并拥有庞大的数据库，使用大数据的分析方法。我想知道Gitzo关于风险控制的大数据系统是如何演变的:在最初基于传统消费信贷形成的基础数据库中增加了一些关于互联网的新元素，形成了一个大型数据库，捷克的R&D团队将这一技术引进到各个国家，然后在各个国家和地区进行适应性调整？你的风险控制是什么样的系统？

伊希斯·施密兹:我们相信吉佐集团在消费者金融风险控制领域拥有世界上最好的核心技术，这主要得益于吉佐从几个相对较大的市场积累的经验和有用的知识，可以在不同的市场之间共享。Gitzo的风险控制技术将根据当地市场情况进行本地化，这主要是出于实际考虑。Gitzo是大数据的大用户，不同市场的大数据来源不同，因此我们需要本地化。

目前，吉索总部最大的工作团队是风险控制团队，我们有非常严格的程序和规章制度来处理所有事件。Gitzo对风力控制采取全面和综合的态度，我们独特的核心技术基于这种风力控制技术的复杂性。基于这种强有力的支持，总部团队在整个风险控制系统中提供强有力的支持，并在风险控制的每个细分领域拥有最佳的流程和专业知识。

谈到风险控制管理，它包括三个重要部分。首先是贷款的审批，包括客户的选择及其贷款申请的审批；第二是反欺诈；第三是收藏。如果你考虑中国消费金融行业未来的发展趋势，或者想成为一个成功的企业，为大规模客户提供贷款服务，而不是仅仅为富裕客户提供服务，你需要具备上述三部分的风险控制管理能力。

关于贷款审批，我相信今天Gitzo的贷款审批系统比中国其他服务提供商使用更多的数据。因为我们的数据来自各种来源，不仅包括在线数据提供商，还包括来自电信、信用信息系统、支付提供商等的数据。每当我们看到一个有价值的数据源，我们就会把自己的风力控制系统与它连接起来。目前，我们使用超过25个数据源。基于这样的系统，我们可以在批准贷款时做出可预测的判断。我们每月还会增加数据源的数量。

同时，我们有一个全面的网上反欺诈检查信息系统。如果潜在客户提供了一些可疑信息，我们可以立即发现并核实。这也是我们其他消费金融提供商需要研究的新课题。

第三，Gitzo的收集团队目前在全球拥有5000多名员工，在所有市场都有丰富的经验。一方面，它可以进行有效的收集，另一方面，它可以最大限度地减少对客户的干扰。在吉佐20年的发展过程中，我们一直在积累这方面的知识。对于市场上的其他消费金融提供商来说，这是一个新的话题。

总的来说，吉索可以在风险控制领域保持其竞争优势(Aiji、净值、信息)，使其成为我们的核心技术。

21世纪:你开发了自己的大数据系统吗？每年，Gitzo在大数据方面的投资或增长率是多少？

Isi Schmeiz:如果我们把风险控制it系统作为一个衡量标准，我们应该每年投资近千万欧元来升级和开发it系统。我们还雇佣了许多员工，包括许多数学家和统计学家。

用“销售损失率”代替不良率指数

21世纪:作为中国唯一的外资特许消费金融公司，吉索的资本成本是目前国内银行业消费金融公司完全无法比拟的。首先，我们通常认为吉佐缺乏低成本的资金来源。其次，如果母公司想从国外支持吉藏中国，理论上是相当麻烦的。然而，吉佐的产品价格近年来有所下降。你目前的资金来源和成本是多少？

伊塞·施密兹:传统上，我们主要依靠信托机构来融资。融资多元化后，捷森与更多信托机构合作，也加强了与银行的合作，获得了15家银行的信贷。2016年10月，Gitzo还发行了首个资产证券化产品，即资产证券化产品。明年融资的重点是资产支持证券，计划发行第一批金融债券。

21世纪:目前中国吉藏消费信贷的不良率是多少？从理论上讲，吉佐测试过它吗？你能容忍多高的不良率？

Isi Schmeiz:关于不良贷款率，我们没有用这个数据来考虑风险控制，因为我们认为消费者金融行业使用这个指标会产生误导。对于快速增长的企业来说，不良贷款率会很低。例如，吉索目前的不良贷款率非常低。

我们使用许多其他指标来考虑风险控制，其中之一就是销售损失。这一指标是为了考虑发放的贷款中有多少已经损失且无法收回。目前，我行线下商品贷款业务的销售损失率不到4%。截至2016年底，我们的不良贷款拨备率不低于150%。

如果我们讨论总体风险成本，我们在贷款审批过程中遵循可持续原则。这个标准意味着我们的风险控制成本最多应该保持在预期利润的水平。这个标准可以保证，即使市场波动很大，我们的企业也不会处于被动地位，仍然能够保持稳定的发展。

应对欺诈是中国消费金融业发展面临的共同挑战

《21世纪英文报》:您是在2012年加入该集团的，当时Gitzo China宣布盈利。从刚才的谈话来看，你对目前的盈利能力相当满意。然而，你认为哪些因素会拖累利润？例如，现在越来越多的消费金融机构正在加入这个行业，包括一些未来可能发生的恶性竞争。

施密兹:在中国，确实有许多其他消费金融提供商，其中一些是未经许可的。其中一些消费金融提供商可能不够透明，无法向客户提供产品，也没有考虑客户的利益。

Gitzo的方法与其他消费金融提供商相反。我们尽力为客户提供简单透明的产品，让客户体验我们的优势和特色。

在此，我要感谢中国银行业监督管理委员会(银监会)，它做得很好。我们相信，监管机构将整顿市场，规范市场参与者和竞争方式，使市场健康发展。

21世纪:正如您之前所说，通过总结许多地区的经验教训，吉索的风险控制得到了不断的提高。你在中国学到了什么？这与信贷环境有关吗？毕竟，与捷克相比，中国的整体信贷环境已经大大改善了/0。

伊塞·施密兹:根据中国展览业的经验，最困难的挑战是如何处理欺诈行为。我们相信，如果一个新的企业从事这项业务，它将不得不支付同样的学费，并与我们有同样的增长过程。

《21世纪英文报》:为什么吉佐会在今年4月进入美国市场？在我们看来，美国的消费信贷市场已经非常成熟和规范，而吉索的这种区域战略不同于以往的风格。在我们看来，菲律宾、印度、印度尼西亚等。将是吉佐的选择。

伊希斯·施密兹:捷克共和国是欧洲银行业市场竞争最激烈的国家，吉佐在捷克取得了很好的成绩。我们相信Gitzo已经积累了足够的专业知识，因此我们不仅可以在新兴市场展示，还可以在更成熟的市场拓展业务。

目前的成就表明，我们的风险控制绩效可以与美国最好的信贷机构相媲美。美国信贷专家还提到，吉索为美国合作伙伴斯普林特公司开发的新记分卡在开发过程中使用了美国历史上最具预测性的指标，并通过记分卡预测客户是否会偿还贷款。我对吉索在美国的未来业务发展非常乐观。

在全球范围内，我们利用独立的第三方组织(通常是尼尔森)进行市场调查，希望跟踪品牌价值和品牌影响力。我们发现Gitzo在nps指数(净发起人分数)方面表现非常好。这一价值与总部给予每个市场管理团队的指导以及如何与客户建立良好关系有关。

净推荐值调查方法会询问客户一些问题，比如他们是否愿意向朋友和同事推荐公司。根据回复，客户群分为三类:“推荐者”、“被动者”和“贬损者”。然后，从“推荐者”的百分比中减去“贬损者”的百分比，计算出净推荐值。去年，我们一方面不断努力调整产品价格，另一方面不断改进流程，为客户带来更好的体验。去年，我们的净推荐从11个增加到39个。

来源：简阳新闻