央行副行长:安全和效率是贯穿支付体系发展的主线

本篇文章7074字，读完约18分钟

支付系统是我国的核心金融基础设施，是金融业乃至整个国民经济的基础。十八大以来，中国人民银行作为中国支付体系的组织者和监督者，支付基础设施的重要建设者和经营者，认真贯彻落实党中央、国务院的决策部署和新的发展理念，与有关部门一道，深化中国支付体系改革开放，正确处理政府与市场的关系，更好地发挥了政府和市场在资源配置中的决定性作用。支付行业的顶层设计已经基本完成，其发展成果已经引起了全世界的关注。

通过改革创新培育市场活力

创新不仅是支付系统动态发展的重要因素，也是支付系统快速发展的重要特征。中国人民银行积极落实创新发展理念，把创新放在支付系统整体发展的核心位置，坚持问题导向，大力推进服务创新、监管方式创新和监管手段创新，努力以创新促创新、以创新促改革。

在服务创新方面，中国人民银行想市场所想，急市场所急，关注市场主体需求，不断创新服务产品。针对非银行支付机构(以下简称“支付机构”)与商业银行业务成本高、清算效率低的实际问题，引导市场参与者基于“共建、共享、共享”的理念，构建和运营支付机构网络支付清算平台(以下简称“网络连接”)，为支付机构提供统一透明的资金结算服务，推动市场参与者的业务创新。与传统的结算平台建设不同，网络连接作为我国重要的金融基础设施，首次采用分布式架构开发建设，在我国支付行业乃至金融基础设施建设发展史上具有划时代的意义。为满足商业银行数据高度集中的发展需求，第二代支付系统支持企业银行机构“一点准入、一点清算”，帮助企业机构提高清算账户资金的整体管理水平。鉴于中国人民银行会计科目繁多，中央银行会计数据集中系统已投入运行，实现了全国范围内中央银行会计数据的集中处理和存储，提高了中央银行的综合会计服务，特别是“家庭式”服务水平。

在监管创新方面，针对支付行业发展中的市场混乱，中国人民银行大力推进监管改革，转变监管理念，创新监管手段，着力构建“政府监管、行业自律、社会监管、公司治理”的综合监管体系，打造支付监管天网，坚决维护市场秩序，大幅提升监管有效性，有效整顿市场混乱，中国支付监管进入新阶段。特别是在政府监管方面，要坚持治乱，协调实施无照经营专项整治和市场主体检查，做好突击检查、专项检查、随机抽查和现场核查相结合的打孔机工作；对于发现的违规行为，我们有勇气严格控制，敢于亮剑，坚持顶级处理，努力发挥“惩一儆百”的作用。在政府监管的具体实施中，应尊重监管对象的差异性，创新分类监管的实施模式。

在深入调查研究、广泛听取各方意见、反复修订完善的基础上，中国人民银行按照“统筹协调、科学把握、鼓励创新、方便群众、保障金融安全”的思路，于2015年12月发布了《非银行支付机构网络支付服务管理办法》。中国在互联网金融监管领域进行了重要的制度创新，规范了中国支付服务市场，维护了公平有序的竞争，平衡了支付安全和效率，保护了消费者的合法权益，促进了互联网金融的健康发展。

中国人民银行以推行银行账户实名制和保护存款人合法权益为核心，按照鼓励创新与防范风险相协调的思路，实施个人银行结算账户分类管理，并根据不同的开户渠道和验证水平赋予不同的账户功能，推动中国账户体系改革迈出重要一步，有利于建立账户安全屏障，促进金融服务创新，加强支付行业安全监管。

根据支付机构数量多、风险管理能力参差不齐的实际情况，中国人民银行对支付机构实施分类监管，通过分类评级确定监管重点和差异化监管措施的应用，以提高监管的针对性，有效发挥监管激励作用。为解决客户储备资金规模庞大、存储分散、风险频发等现实问题，中国人民银行积极落实国务院互联网金融风险专项整治工作要求，精心设计论证，建立了集中存管工作机制，为中央银行集中存管客户储备资金奠定了坚实基础，有利于保护消费者合法权益，恢复支付机构的业务来源。

统筹支付体系协调平衡发展

协调发展旨在促进平衡发展。具体到支付领域，要把握支付体系的总体布局，正确处理发展区城乡支付体系的布局，在发展目标中正确处理加强保障和提高效率的关系，在发展秩序中正确处理制度建设与法律法规建设的同步。

中国在支付领域也存在城乡二元结构。中国人民银行高度重视农村支付环境建设，着力改善农村居民办理存款、取款、汇款、收付等基本金融服务的相关设施和服务。特别是专为农村居民量身定制的农民工专用银行卡服务和农民自助取款服务，便捷高效，赢得了一致好评。农村支付环境多年来的不断发展，弥补了农村基本支付服务的不足，推动了农村金融普遍化的进程，成为农村金融繁荣的先导和农村经济社会发展的驱动力。

安全和效率作为支付系统监管的目标，是贯穿支付系统发展的主线。在支付系统发展的不同阶段，或同一阶段支付系统的不同组成部分，对安全性和效率的要求有各自的侧重点，因此有必要审时度势，做出正确的选择。一般来说，二者是对立统一的，安全是支付信心的保证，效率是支付系统发展的动力。安全和效率相辅相成，我们不应该偏执。只谈效率而不关注安全，将使消费者的金融安全、市场参与者乃至整个行业面临巨大风险。然而，世界上没有绝对的安全。过度附加安全措施而不考虑效率可能会对正常支付活动产生负面影响，甚至扼杀创新。在个人银行账户和支付账户的分类管理中，中国人民银行处理好了安全和效率的关系，既没有单纯从加强安全的角度制约银行和支付机构的业务创新，也没有片面追求方便和效率而实现网上开户，从而维护了实名制账户的基础，为平衡安全和效率奠定了制度基础。

支付系统建设和法律法规建设都是支付系统建设的重要内容，是支付系统安全运行的重要支撑。系统建设属于“硬件”，是业务处理的基础平台；法律法规建设似乎是一个“软环境”，但它具有消除不确定性的法律保障功能。长期以来，中国支付清算系统的建设与法律法规的建设齐头并进，其中支付清算系统的建设在中国以“一年一制”的速度快速推进，并在短时间内达到了世界先进水平。自2012年以来，中国人民银行对国内支付和跨境支付安排进行了统筹规划，并不断完善我国的支付清算体系。2013年10月，中国第二代支付系统上线，建立国内社会资本流通网络枢纽；2015年10月，人民币跨境支付系统(cips)投入生产并投入使用，铺设了跨境资本流通的大动脉，标志着中国跨境支付安排取得重大进展，金融市场基础设施建设迈上新台阶。在大规模制度建设的同时，支付领域的法律法规也在不断完善，形成了以《中国人民银行法》和《个人存款账户实名制条例》为基础的法律体系。目前，中国人民银行正在开展支付、清算和结算领域的基础立法研究，为实现结算终结和法律法规的安排做好准备。

顺应电子支付的新趋势

作为中国非现金支付工具创新的催化剂，中国人民银行坚持“资源节约、低碳环保”的先进理念，推动非现金支付工具从传统的纸质票据和卡基支付向绿色支付和电子支付快速转型。以互联网支付和移动支付为代表的新兴电子支付已经成为非现金支付工具的发展方向。电子支付与公众的生产生活广泛融合，生活场景的应用越来越丰富。电子支付的推广和普及有利于改善客户体验，实现随时随地的免费支付；有利于降低社会交易成本，提高支付服务效率；有利于促进消费，刺激经济增长。研究表明，电子支付在一个国家总消费支付中的比重每增加10%，就能带动国内生产总值增长0.5%。

在电子票据方面，为加快电子商业票据替代纸质票据的步伐，防范纸质票据的使用风险，中国人民银行自2017年1月1日和2018年1月1日起分别对单票金额300万元和100万元以上的纸质商业票据实施限制。在网上支付和移动支付方面，为了适应网上支付业务的井喷，中国人民银行出台了相应的政策措施，大力规范和促进网上支付业务的健康发展。2013年至2016年，支付机构网上支付服务总量从193.46亿元增加到1639.02亿元，金额从10.40万亿元增加到99.27万亿元，年均复合增长率分别为103.86%和112.10%。结合国内外移动支付行业的最新发展趋势，中国人民银行指示中国银联打造“云闪支付”移动支付品牌，进一步提高电子支付效率，丰富电子支付方式；为适应条码扫描技术的快速发展，我们将指导中国支付清算协会制定行业自律规范，推动中国银联制定企业标准和规范，确保条码支付的安全性。

中国人民银行在推进商业银行存款支付媒介电子化的同时，密切关注私人数字现金的快速发展，并成立专门团队加强对央行法定数字现金的研究和探索，取得了初步成效。法定数字现金的研发是中国人民银行贯彻绿色发展理念的重要项目。一旦推出，将彻底改变现有的货币发行模式，节省实物现金的印刷、发行、保管、检查、销毁和返还，节省大量社会成本，增加公众办理日常支付业务的便利性和安全性。

规划支付服务的国际化

目前，中国金融业的双向开放正在深化。支付服务领域是双向开放的重要阵地，双向开放也是支付行业适应中国开放经济、向深度和广度发展的必然趋势。只有勇于双向开放，中国支付行业才能接受更高水平的考验和经验，不断提高国际竞争力，更好地为实施“走出去”战略和“一带一路倡议”服务。中国人民银行积极落实党中央、国务院的工作部署，统筹国际国内市场，稳步实施“走出去”，加快“走出去”。在“走进”方面，落实《国务院关于实施银行卡清算组织准入管理的决定》，与银监会共同发布《银行卡清算组织管理办法》，完善境内外银行卡清算机构准入程序，推进银行卡清算市场有序开放；发布《关于促进银行卡清算市场健康发展的意见》，大力推进清算市场机制完善，提升清算机构国际竞争力。加快电子支付领域的开放，吸引外资参与中国电子支付业务的发展和竞争。

“走出去”是中国支付行业保持国际领先水平的必由之路。目前，中国支付行业已经成为世界上最活跃的区域性支付力量，比以往任何时候都更有能力参与国际竞争。面对难得的全球发展机遇，中国人民银行积极支持中国支付行业“走出去”，坚持国内发展和国际拓展并重，规划、部署和推进国内支付体系建设，鼓励越来越多的市场主体布局全球支付市场，加快海外市场拓展；支持支付服务、技术和标准的出口，抢占支付行业全球发展的更多“制高点”。在零售支付方面，中国银联已在“一带一路”沿线80%以上的国家和地区接受银联卡，并与俄罗斯、中亚和东南亚合作发卡，积极探索基于银联卡网络的移动支付等新业务领域。同时，中国银联还积极推进技术标准和体系建设的深度合作，将银联芯片卡技术标准授权给亚洲支付网络联盟(apn)，并参与了老挝、泰国等国银行卡支付网络的建设。技术和标准的出口标志着中国支付行业零售支付国际标准建设的开始。此外，一些支付机构继续向海外扩张。例如，支付宝以资本出口和支付服务出口的方式登陆欧洲、美洲和亚洲的许多国家和地区。在大额支付方面，人民币跨境支付系统(cips)的参与者规模不断扩大。截至2017年5月底，境内外直接参与者28人，间接参与者574人，服务覆盖85个国家和地区，其中41个国家支持“一带一路”沿线国家，帮助“一带一路”建设的纽带作用日益明显。

在鼓励和支持市场主体“走出去”的同时，中国人民银行作为全球支付、清算和结算领域最重要的组织——支付与市场基础设施委员会(cpmi)的正式成员，积极参与全球支付行业的治理，巩固和加强了与cpmi、东亚和太平洋(601099、地区央行行长会议组织、东南亚央行组织、东南亚国家联盟、中欧双边会议、g20等多边或双边关系)的合作。深化和扩大在国际支付结算事务中的参与，传播中国的做法和经验，不断增强中国的话语权，推动中国支付行业“走出去”。

加强社会责任的履行

中国支付体系作为国家金融体系的重要组成部分，根植于中国经济社会发展的土壤。在发展中，坚持为人民服务，依靠人民，发展成果为人民所共享。作为支付系统的监管者，中国人民银行始终把保护金融服务消费者的合法权益放在心上，放在系统中，放在行动中。

针对近年来电信网络新的违法犯罪活动日益猖獗的趋势，中国人民银行全面贯彻落实党中央、国务院领导同志的重要指示精神，认真梳理电信网络欺诈暴露出的支付环节问题。2016年10月，发布《关于加强支付结算管理，防范电信网络新的违法犯罪问题的通知》。从加强实名制和转账管理入手，提出了推迟atm转账到达时间等20项具体措施，并组织支付行业强化责任、改革制度、优化流程、扩大宣传、做好检查工作，构筑金融业支付结算安全防线，坚决阻断电信网络诈骗资金转移渠道，为社会各界合力围堵电信网络诈骗、有效维护公共财产安全做出了重要贡献。截至2017年4月末，我行共为个人取消了1364笔atm电信网络欺诈转账，直接为群众挽回了1484.1万元的经济损失；银行和支付机构拒绝了147，700份非正常开户申请；1509万个账户共用同一电话号码，无法解释其合理性，被暂停和取消。会同公安部门，建立电信网络新违法犯罪账户紧急止付和快速冻结机制，建设和运营“电信网络新违法犯罪风险事件管理平台”，直接与公安部门对接，极大提高公安机关查询、止付和冻结涉案账户的效率，有效切断电信诈骗资金链。截至2017年5月底，全国共有3833家银行和118家支付机构开通并办理了299.32万次查询、止付和冻结业务，最大的止付金额达到2亿元，并初见成效。此外，中国人民银行多次配合有关部门开展非法买卖银行卡信息专项整治行动，切断了买卖银行卡信息的“黑手”，保护了公众的安全和合法权益。

中国的支付行业规模很大，供求参与者范围很广。随着越来越多的支付机构进入市场，中国支付服务的主要提供商不断增加。除4000多家传统银行金融机构、200多家金融公司和3家特许清算机构外，新增近260家支付机构；同时，支付服务的需求主体也呈爆炸式增长。在互联网金融的强力推动下，中国大量的“长尾客户”已经作为需求主体加入到中国支付服务市场。随着支付市场的迅速扩张，风险防范存在诸多问题。作为支付市场的主要监管者，中国人民银行不仅要督促供应商安全运营和可持续发展，还要保护作为金融消费者的需求方的合法权益不受侵犯。为此，中国人民银行坚持共享共管理念，在加强政府监管的同时，建立健全行业自律机制和社会监督机制，共同维护支付行业秩序和公众合法权益。2011年，中国人民银行推动成立中国支付清算协会。近年来，在会员单位的大力支持下，支付清算协会积极履行职责，以服务会员、维护行业利益为宗旨，着力完善协会治理和内部建设，加强行业自律体系建设，规范行业发展，维护行业秩序，取得了显著成效。2016年，中国人民银行出台了支付结算违法违规举报奖励制度，责成中国支付结算协会制定实施细则，开发建设操作性举报平台，接受社会举报，对支付违规行为进行社会监督。截至2017年5月底，报告平台收到了3058份报告，接受了898份合规报告。

安全高效的支付系统产生了强大的经济效益和社会效益，不仅加快了资本周转，连接了微观主体的生产、供应和营销活动，还刺激了消费和经济增长；不仅平稳货币政策，而且保持金融稳定，促进金融服务创新；它不仅促进了社会惩罚预防体系和信用体系的建设，而且促进了公共服务均等化和国家重大政策战略的实施。同时，支付服务对民生至关重要，支付系统现代化的成果普遍惠及广大单位和公众。截至2016年底，全国人均银行结算账户6个，人均银行卡4.47张。2016年，卡消费平均为9593元；中国人民银行的支付系统每天处理2354万笔交易，金额为15万亿元；农村人均银行结算账户3.91个，人均银行卡2.8张；农村支农服务网点98.34万个，支付服务(包括取款、汇款、代理支付)4.95亿项，金额4247.78亿元；帮助农民取款服务点覆盖了531，700个村级行政区，覆盖率超过90%，平均村拥有率为1.8%。农村居民可以不离村办理基本金融业务，逐步享受与城市居民同等的基本金融服务。

任忠在支付体系建设方面任重道远

中国支付制度的发展成就，得益于党中央、国务院对国家支付制度建设的坚强领导，得益于中国金融、经济和社会改革的伟大实践，得益于我们对走中国特色支付制度发展道路的高度信心。展望未来，中国的支付系统在中国还有很长的路要走。下一步，中国人民银行将继续落实党中央、国务院的工作部署，推进支付体系改革和发展，促进支付体系平稳运行，确保经济社会改革稳步推进，以优异成绩迎接中国共产党第十九次全国代表大会的成功召开。

一是坚持以问题为导向，坚持底线思维，把防范支付风险放在更加重要的位置，把清理和打击无照支付业务作为当前支付领域最紧迫的首要任务，防止市场混乱反弹，坚决维护支付服务市场秩序。二是继续完善和落实顶层设计，引领支付行业发展和改革，着力提高支付服务法律法规和科学监管水平，解决支付清算和结算领域的关键法律问题。三是协调国内跨境支付一体化发展，落实《网络安全法》要求，加强金融支付领域关键信息基础设施的重点保护；狠抓安全生产管理，确保支付和市场基础设施的安全运行；优化系统功能，全心全意提高服务效率。第四，深入研究金融技术对支付系统的实质性影响，做好我国金融技术发展战略规划和政策导向；鼓励应用金融技术和监管技术，在大力推广中创新支付行业和支付监管。五是加快金融普惠进程，帮助精准扶贫，最大限度地共享支付系统的发展成果；巩固对金融消费者权益的保护，使先进支付服务的共享更加安全可靠。第六，鼓励和支持支付行业“走出去”，打造全球支付市场，提高中国支付行业全球发展的竞争力，服务和推动“一带一路”建设。积极参与支付行业国际治理，深化支付监管国际合作。

来源：简阳新闻