趣店罗敏回应质疑:2015年前主要做校园贷 不会催还钱

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2015年之前，我们主要是借钱给学生。然后政府停止了，我们撤退了。现在，一旦我们发现一个人是学生，我们就拒绝借钱。例如，如果一个人填写学校宿舍的地址，他会拒绝。一个人填写的地址与学校有关，比如人民大学东门外巷子里的住宅楼，但他也拒绝了。

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在美国上市几天后，有趣的商店不断受到许多媒体的质疑。开心网创始人罗敏在上市后的第二天回到了中国。和卢红艳做了一个对话。

卢红艳:外界对你有两种怀疑，一种是生意上的不安全感，另一种是不道德的。这两点又牵扯进来了。让我先问一下道德问题。首先，你借钱给学生了吗？

罗敏:2015年之前，我们主要是借钱给学生。然后政府停止了，我们撤退了。现在，一旦我们发现一个人是学生，我们就拒绝借钱。例如，如果一个人填写学校宿舍的地址，他会拒绝。一个人填写的地址与学校有关，比如人民大学东门外巷子里的住宅楼，但也被拒绝。但如果是双榆树社区的住宅楼，虽然它紧挨着人民大学，我们也不会拒绝，所以误杀的可能性太大了。

陆红艳:有没有更简单的方法来辨别一个人是不是学生？例如，身份证号码查询？

罗敏:我试过了。目前，这种方法还不确定。

陆红艳:你心里还是想当学生做生意，还是只是被政策逼得不敢做清楚？

罗敏:我现在真的不想做。在2014年和2015年，校园贷款的利率非常低，造成了数亿的损失。后来，当市场失控，出现许多奇怪的事情时，政府停止了，我们没有去想它。

事实上，校园贷款是一个中性词，一些大型机构现在想成为市场。他们有政策允许他们来找我们合作，一起扼杀校园市场，我们也拒绝了。我们本来可以做的，但是我们不想做。事实上，政策是鼓励大公司这样做，因为如果大公司不这样做，当地的小公司就会这样做，并占领真正的空市场，他们肆无忌惮，可以使利率达到每年几百。但是我们害怕舆论的压力，即使利率是20%，我们也不敢这么做。

陆红艳:你有没有故意唆使别人在亲戚朋友还不了钱的时候向他们借钱，或者从其他平台借钱来还你的钱？

罗敏:不。过期不还的人在这里是坏账，我们永远不会催促他们还我们的坏账。我甚至不会打电话给他们。如果你不还钱，算了，作为福利发给你。就这样。

卢红艳:你是雷锋吗？

罗敏:不是因为我们是雷锋。这是因为我们的商业模式。我们的坏账率低于0.5%，非常低。所以如果那些人不还钱，我们可以负担得起。我们有能力保护绝大多数不还钱的人。我们只把钱借给那些有能力并且愿意还钱的人，损失保持在一个较低的水平。对我们来说，这不是道德问题，而是能力问题。

陆鸿彦说，很多人会从很多平台上借钱，借东仓来弥补西仓，最后赚到无法偿还的利润，甚至跳楼。

罗敏:几个主要平台共享数据。一旦你发现有人借新债来偿还旧债，你会拒绝。真正想做事的公司不会自己搞乱市场。我们不会收回债务。如果有人不能还钱，我们将视之为损失。因此，我们必须尽最大努力结束长期债务，我们不能宽恕他们。那些说我们坏话的媒体不了解我们。不要把社会上所有的怪事都归咎于羊的头上。

卢红艳:你放高利贷吗？

罗敏:我们的年利率从0到36%不等。36%是红线。我们有很长的职业生涯要做。我才34岁。还有很长的路要走。我不会给自己惹麻烦。

卢红艳:没有高利贷，但是你有50%的利润率。感觉像是巨大的利润。

罗敏:有误解。一些电子商务和游戏公司的利润率接近60%，而一些公司的利润率不到2%。最大的原因是有些人使用净收入，有些人使用总销售额。我们是一个平台，我们也使用净收入，利润率为50%，与其他企业相比并不高。如果我们计算贷款总额，我们的利润率约为2%，这与京东相似。

陆红艳:关于商业模式，最大的问题是你的风险控制和用户太依赖支付宝了。你先谈谈风险控制。

罗敏:我们的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，也低于信用卡。有很多银行和公司通过支付宝提供消费贷款，这也与芝麻信贷有关，而且大部分坏账率都比我们高，这表明我们自己的风险控制是有效的。当我们下订单时，有4800万用户想借钱。他们都有芝麻信用，只有30%的人可以借我们的钱，其他人通过风险控制被淘汰。

陆红艳:比如说。你有什么数据和案例？

罗敏:我们已经积累了1亿笔交易和相关数据，这些数据都标有很多标签。例如，如果一个人每天都申请，那是不可靠的。一大早由一个人下订单是不可靠的。一个人的ip总是在变，这是不可靠的。我们要求用户填写三个地址。如果他的地址不完整，地址就奇怪，解释也不可靠。一个人浏览昂贵的东西，比如256克的iphone，可能不可靠。许多因素。

陆红艳:这样的数据在别人手里不缺。

罗敏:单价是保护我们的一道屏障。我们的平均客户价格是900多，最少借钱的只有50。我们有兴趣减少用户借的钱。如果用户不满意，想借更多的钱，跑到其他平台，我们会让他们流失，不会被迫迎合他们。我们靠自己抵御诱惑。单价是900，很少有人能真正还钱。他可以通过送饭、当清洁工和为别人跑腿来挣这900元。只要他想，他就能偿还。客户的低单价自然会降低我们的风险。

陆红艳:有多少人会借900元？

罗敏:我们提供的实际上是在线信用卡。中国只有2亿人拥有信用卡，大部分在大城市。五线城市的农民工没有信用卡。那些用信用卡购物、吃饭和刷卡的人付不起钱，但享受分期付款，这是一种金融服务和习惯。我们让那些没有信用卡的人也享受这项服务。一些银行希望合作，向我们的1800万借款人发放信用卡。他们认识我们的用户。

陆红艳:支付宝自己的贷款会和你的一样。如何竞争？

罗敏:那不是真的。借用白就是要做一个开放的平台。像淘宝一样，它吸引了许多有趣的商店来提供服务。它是生态的。它想成为一家科技公司，而不是金融公司。估值低的金融公司和估值高的科技公司。因为金融公司用自己的钱，所以风险很高。科技公司牵线搭桥，他们用别人的钱，风险很低。

陆红艳:娱乐商店是科技公司还是金融公司？

罗敏:娱乐商店也是科技公司。我们也是平台和比赛。我们借的钱90%是别人的钱，其中40%是各银行的钱。

陆红艳:你是一个小平台，支付宝是一个大平台，这会挤压你的平台性能。

罗敏:天猫的商店包括耐克自己的商店和代理商，他们也出售耐克。该代理在运营效率上优于耐克自己的商店，并且具有很高的灵活性，所以它也会活得很好。在大平台上，有带小平台的空房间。

陆红艳:你们负责风险控制的高级经理走了。这是一个信号。

罗敏:传统银行的风险控制不同于科技金融公司。传统银行的贷款金额很大，所以它不重视小额贷款，所以它面临的风险是识别人们是否有能力偿还，所以它取决于你的工资单、房地产许可证和社会保障。我们的贷款很少，客户价格是900元。他可以在工作几天后偿还。我不得不面对的风险是恶意欺诈。传统银行的风险在于偿还资金的能力。我们的风险是我们愿意还钱。

陆红艳:你是否过度依赖支付宝收购用户？

罗敏:支付宝是一个像淘宝一样的平台，我们就像淘宝创立时的淘大品牌。拥有先发优势，享受交通红利。所以这家娱乐商店赢得了一些声誉。现在，趣味商店本身的应用还没有被推广，它也占了1/3的用户来源，支付宝占了2/3。一个好的开始和未来取决于我们现在有多努力。

陆红艳:如果支付宝的股份比例降低，会不会对你的收入产生决定性的影响？

罗敏:支付宝平等分享。我们分享的越多，其他公司也是如此。这是一个竞争激烈的市场。正如天猫在耐克自营商店和代理商店中所占的份额是一样的，每个商店都在与自己的运营效率和用户体验竞争。

卢红艳:未来消费贷款的竞争主要看什么？

罗敏:风险控制和效率。风险控制减少坏账，效率降低成本。

我们公司有1014名员工，市场价值100亿美元。其他具有这个市场价值的公司将有10，000名员工和20，000名员工，我们的效率是他们的十倍。我们预计今年人均贷款额将达到1亿英镑。如果你看看其他类似公司的数据，我们是他们的十倍。腾讯的人均利润为20万美元，高于腾讯。

陆红艳:效率是怎么来的？

罗敏:我们要求每个人做两份甚至三份工作。每次我们筹集资金时，我们都不考虑增加人员，而是让每个人都变得更好。如果你不能取得进步，你就会离开。我们利用年轻人。我们的主任和副主任主要是90后。一个37岁的男人，有一所房子和一个家，有顾虑。但是一个27岁的人很饿，能做很多事情，而且会花好几次。我亲自采访和培训人。我找到了十个ceo办公室助理，大四的关培生，他们都有很好的基础，比如从香港大学毕业，在四大和投资银行工作了几年，放眼世界，钱少，动力强，效率惊人。

我们寻找人才，除了大数据和风险控制，我们将去互联网公司和外国银行，其他人将去传统行业。互联网行业的人，他的薪水已经很高了，带着旧习惯和期望。然而，来自传统行业的人，如宝洁和麦当劳，以及那些衰落的外国公司，如诺基亚，这些年轻人原本素质良好，非常饥饿，他们的工资并不高。当我们把他挖出来的时候，他会有很高的心态。他三年前升到一个更高的水平，但现在他可以在半年内升到一个更高的水平。

陆红艳:你的平均年龄是多少？

罗敏:27岁以下。这次我们去美国进行路演。有五个人，包括一个资本董事。1990年，我从投资者关系经理瑞士信贷(Credit Suisse)和1991年的管培生那里找到了这个答案。许多投资者会问为什么你们的人这么年轻。每年，我们都会拿出1%的市值，向员工发行股票，但我一分钱也不会拿。今年是1亿美元，平均每个员工10万美元。这远远高于大多数互联网公司。

陆红艳:你对这个职业满意吗？

罗敏:趣味商店实际上是普惠金融，这使得更多的人可以方便地通过分期贷款购物。想想吧。如果一个人在一个小地方能早点买一台电脑，这可能会改变他的生活。

陆红艳:你借给用户的钱是怎么花的？

罗敏:10%的人购买商品，如手机、电脑、鞋和锅。近90%的人在淘宝上吃饭、购物、买票。只有少数人会提取现金。实际上，这是他们的信用卡。

卢红艳:这可能是问题所在。很少有人会为了学习而购买电脑，并把它们用于教育。如果是关于教育，在中国的氛围中，亲戚朋友会不遗余力地支持它。大多数贷款是用来方便可有可无的生活。不管有没有钱，他们的生活和未来可能都不会有本质的改变。

科学技术作为一种工具，在某些方面提高了效率，但总的来说，它给人们带来的真正好处可能是微弱的，不一定是更快乐、更善良或更聪明。相反，便利可能纵容他们的贪婪和媚俗。社会分工被认为是人类的进步，其效率正在提高，但它也会带来短视。人们只关心自己工作的效率，而不关心整体结果。这是我的意见。

罗敏:分期付款贷款可能会带来一些实际差异。你30岁时可以分期付款买房。或者如果你不贷款，你可以在40岁的时候赚足够的钱买房子。不同的是，在前一次，你有自己的房子10年了，房价在10年里上涨了很多。

陆红艳:我是你提到的后一个人。当我35岁的时候，我工作了9年才在东莞买了一套房子。我不想过每个月都要偿还银行贷款的日子。我感到不安，每天看着老板的脸，担心我会丢掉工作。我认为这是中国传统的心理和社会模式，储蓄率高，不透支消费，不绑架，脚踏实地。我相信这会给一个人带来稳定的心态，但是现在的时代比较浮躁。

罗敏:技术实际上只是一种工具。不同的人得到不同的东西。

陆红艳:这两年你最大的挫折是什么？

罗敏:我已经一年多没有接受采访了。我有一种非常低调的风格。一些人从媒体上批评了这份名单。有些人不了解我们，没有仔细阅读我们的招股说明书，甚至发泄他们的愤怒。我们感到受伤和压力。

陆红艳:这也是科技的产物。当人们没有变得更冷静、更聪明时，他们自然会使用极其方便的微信和微博来制造情绪、宣泄情绪。信息和情感的交流确实更有效，但是误解和发泄愤怒更常见。大多数科技产品只是一个低效率的工具。你今天所经历的实际上存在于你自己的产品中。

罗敏:直接给世界温暖。我也在做。上市那天，我捐了10亿元给贫困学生。我来自江西的一个小县城，妈妈是小学老师，爸爸是农民。我经历过没钱的日子，我知道现在的情况。如果有一笔钱可以帮助我们，那意味着什么。我不想要钱。在我的一生中，我会把我的大部分股票捐给慈善机构来帮助一些人和事。

文章来源:卢玉妍公开号

来源：简阳新闻